É o complemento da aposentadoria, passaporte para uma vida saudável e independente, o direito de viver sem preocupação em repor ganhos complementares ou dilapidar seu patrimônio.

A previdência privada, ou previdência complementar, é uma modalidade de aplicação financeira cujo principal objetivo é garantir uma renda mensal no período em que você quer parar de trabalhar, por algum motivo especial, ou simplesmente deseja se aposentar.

Como o próprio nome sugere, é uma renda “extra”, um complemento ao benefício pago pela Previdência Social. Só para lembrar, no Brasil, o piso da aposentadoria por idade é de 65 e 60 anos, para homens e mulheres, respectivamente.

Obviamente que a previdência privada não é uma modalidade de aplicação exclusiva para quem trabalha, é chamada assim por se tratar de um investimento de longo prazo, cujo usufruto se dá ao final da carreira profissional ou depois de muitos anos.

Para compreender melhor como funciona esta aplicação, podemos dividi-la em duas fases:

Fase de acúmulo: fase em que você deposita uma quantia mensal pré-estabelecida durante um longo período de tempo (em geral, de 20 a 35 anos);

Fase de renda: nesta fase você recebe o dinheiro (se inicia logo após ao término da fase anterior).

Como qualquer outra aplicação, você não receberá apenas a mesma quantia que depositou durante todo o período.

Por exemplo, depositando R$ 500 mensalmente pelo período de 30 anos, o valor total dos depósitos será de R$ 180 mil. Contudo, o montante resgatado será igual ao valor depositado mais os rendimentos do período.

A rentabilidade do seu dinheiro advém de aplicações feitas em renda fixa e ações conversadoras.

Os produtos disponíveis no mercado brasileiro são PGBL e VGBL.

É importante frisar que os planos de previdência não possuem qualquer tipo de garantia de rentabilidade, o que teoricamente significa que você poderá vir até a perder rendimentos.

Contudo, ao analisar os dados históricos, verifica-se que elas sempre rendem, na medida em que rendem também a renda fixa e os fundos de ações conservadores (principais alvos destas aplicações).

Veja abaixo em qual produto seu perfil se enquadra:

VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre): Ideal para pessoas que fazem a declaração simplificada de IR, para profissionais liberais e/ou para quem já contribui com 12%, pois não é dedutível do Imposto de Renda.

PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre): Ideal para quem faz a declaração completa de Imposto de Renda, pois ele é dedutível em até 12% da base tributável do IR.

Independente do plano de previdência privada escolhido (PGBL ou VGBL), você precisará definir o regime de tributação que incidirá sobre seu investimento: tabela progressiva ou regressiva.

Para tomar essa decisão, recomendo a leitura do artigo “Tabela progressiva ou regressiva?“, publicado na Folha de São Paulo.